Seguro obligatorio y seguro voluntario
En Chile todo vehículo debe tener el SOAP, el Seguro Obligatorio de Accidentes Personales, que cubre lesiones y muerte de personas, no los daños materiales del auto. Los daños propios y a terceros se cubren con un seguro automotriz voluntario, contratado directamente o a través de un corredor, con un deducible pactado.
El perito independiente del asegurado interviene en el seguro voluntario, cuando hay desacuerdo sobre el monto de la reparación, sobre la declaración de pérdida total o sobre la responsabilidad del tercero.
Del choque a la denuncia
Tras un accidente con lesionados, la constancia en Carabineros es obligatoria. Aunque solo haya daños materiales, la constancia y los datos del otro conductor, su patente y su compañía facilitan el reclamo. Tome fotos del lugar, de las posiciones de los vehículos y de los daños.
Luego haga la denuncia a su aseguradora, que asignará un liquidador o un inspector y le indicará un taller en convenio o los pasos para un taller de su elección, según la póliza.
- Constancia en Carabineros cuando corresponda
- Datos del tercero, su patente y su seguro
- Fotos del lugar y de los daños
- Declaración de los hechos sin admitir culpas apresuradas
Qué aporta un perito propio
El perito automotriz del asegurado revisa el presupuesto del taller y el informe del liquidador, verifica que se incluyan todas las piezas y que se reemplacen por repuestos de calidad equivalente, y detecta daños ocultos en estructura, suspensión o electrónica que no se ven en una inspección rápida.
También es útil cuando el vehículo tiene equipamiento especial, carrocería adaptada o uso comercial, porque esos elementos suelen subvalorarse.
En vehículos eléctricos o híbridos, el perito evalúa además el estado de la batería de alto voltaje, cuyo daño puede definir por sí solo una pérdida total, y verifica que el taller cuente con la certificación necesaria.
Cuando la reparación ya se hizo, el perito puede revisar su calidad: alineación de paneles, diferencias de color de la pintura, funcionamiento de sensores y ausencia de códigos de falla. Si hay defectos, se exige una nueva intervención al taller o a la compañía.
La pérdida total y el valor del vehículo
Cuando el costo de reparación supera el umbral que fija la póliza en relación con el valor del auto, se declara pérdida total. Allí la discusión pasa al valor comercial: la compañía aplica sus tablas o referencias y el perito contrasta con avisos de vehículos similares, año, kilometraje, equipamiento y estado.
Revise si su póliza indemniza a valor comercial o si incluye cláusulas de reposición a vehículo nuevo durante cierto período; la diferencia puede ser grande.
Plazos y seguimiento
La liquidación de siniestros de vehículos es, en general, más rápida que la de inmuebles, pero puede alargarse por falta de repuestos o por la investigación de un robo. La normativa fija plazos para que el liquidador emita su informe y obliga a mantener informado al asegurado.
Pida siempre por escrito el presupuesto aprobado, el plazo estimado de reparación y, si corresponde, la oferta de indemnización por pérdida total con su cálculo detallado.
Si el auto tiene prenda o crédito automotriz vigente, la indemnización por pérdida total puede pagarse primero a la entidad financiera. Pida a su perito que verifique el saldo y la liquidación para saber cuánto recibirá usted.
Conflictos frecuentes en siniestros de autos
Los desacuerdos más comunes son la reparación frente al reemplazo de piezas, el uso de repuestos alternativos, la calidad de la reparación entregada, el valor comercial en pérdida total, la depreciación y la aplicación de exclusiones como conducir sin licencia vigente o bajo los efectos del alcohol.
Si el responsable fue un tercero, también puede reclamar a su compañía o directamente al conductor, y su perito puede cuantificar daños no cubiertos por su propia póliza, como el deducible o la desvalorización.
- Repuestos originales o alternativos
- Valor comercial del auto siniestrado
- Daños ocultos detectados después
- Recupero del deducible frente al tercero
Cómo reclamar si no está conforme
El informe de liquidación puede impugnarse por escrito dentro del plazo breve establecido desde su notificación. Su perito fundamenta la impugnación con un presupuesto alternativo o una tasación propia.
Si no se resuelve, puede presentar un reclamo ante la CMF, recurrir a la Defensoría del Asegurado si la compañía está adherida, o acudir a arbitraje o tribunales según la póliza. Frente al tercero responsable, la vía es la acción civil, a menudo ante el juzgado de policía local.
Cuándo no hace falta
Para un choque menor reparado en un taller confiable y con cobertura clara, un perito propio rara vez se justifica. Considérelo cuando se discute una pérdida total, cuando el vehículo es de alto valor o de uso profesional, o cuando la reparación deja defectos evidentes.
Organismos que ofrecen este servicio
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Defensoría del Asegurado (DDA): Defensor del asegurado chileno que permite a los asegurados presentar en línea un reclamo contra su aseguradora tras una disputa por un siniestro.
- CMF - Comisión para el Mercado Financiero: Regulador financiero chileno que supervisa a los liquidadores de siniestros y recibe reclamos de los asegurados contra aseguradoras, corredores o liquidadores.
- Crawford & Company Chile: Oficina chilena de una red global de ajuste de siniestros, ampliada mediante la adquisición de una empresa local de siniestros.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿El SOAP paga la reparación de mi auto?
No. El SOAP cubre solo lesiones y muerte de personas. Los daños materiales requieren un seguro automotriz voluntario o un reclamo contra el responsable.
¿Puedo elegir el taller?
Depende de la póliza. Algunas exigen talleres en convenio y otras permiten elegir libremente, a veces con un deducible distinto.
¿Cómo discuto el valor en una pérdida total?
Reúna avisos de vehículos equivalentes y documentos del equipamiento. Un perito puede preparar una tasación fundada para contrastar con la oferta.
¿Recupero el deducible si el otro conductor tuvo la culpa?
Puede reclamarlo al tercero o a su aseguradora. Su compañía también puede hacerlo por subrogación por lo que ella pagó.
En siniestros de autos, la mayoría de las diferencias se resuelven con un presupuesto o una tasación bien fundada. Consulte en expertdassure.com la guía de honorarios si piensa contratar un perito automotriz.