Cómo está asegurado el riesgo sísmico
El terremoto no suele venir incluido en la póliza de incendio básica: se contrata como adicional, a veces junto con el maremoto o tsunami. En las viviendas con crédito hipotecario, el banco exige este seguro y lo contrata a menudo mediante pólizas colectivas licitadas, de las que el deudor recibe un certificado de cobertura.
Dos elementos marcan el reclamo. El deducible, que en sismo suele fijarse como porcentaje de la suma asegurada con un mínimo en UF, y la suma asegurada misma, que si es inferior al valor de reconstrucción puede activar la regla proporcional. El perito del asegurado revisa ambos antes de cualquier cálculo.
Lo que la experiencia chilena enseña
Los grandes sismos de las últimas décadas, como el de febrero de 2010, mostraron que en eventos masivos los liquidadores atienden cientos de casos y que las inspecciones rápidas pueden pasar por alto daños ocultos. También dejaron claro que muchos asegurados desconocían su deducible. Esa experiencia explica por qué el apoyo técnico propio cobra valor.
Primeros pasos tras el sismo
Salga si hay riesgo estructural y no vuelva a ingresar hasta que sea seguro. Avise a la compañía, al corredor o al banco, según quién gestione la póliza, y registre fotográficamente grietas, desprendimientos, vidrios rotos, daños en instalaciones y en contenidos.
Anote la ubicación y el tamaño de las grietas con una regla o cinta métrica visible en la foto. Esto ayuda a distinguir daños nuevos de fisuras antiguas. Si hay réplicas que agravan el daño, documente la evolución con fechas.
- Aviso a la aseguradora y, si aplica, al banco
- Fotos con escala de cada grieta
- Registro de daños en instalaciones de gas, agua y electricidad
- Conservación de boletas de gastos urgentes
El análisis técnico del perito
El punto más delicado es la distinción entre daño estructural y no estructural, y entre fisuras preexistentes y daños provocados por el sismo. El perito de parte, apoyado cuando es necesario por un ingeniero calculista, revisa muros, losas, vigas y fundaciones, además de tabiques, cerámicas, cielos y terminaciones.
Con ese diagnóstico prepara un presupuesto de reparación a precios actuales, que incluye partidas que suelen olvidarse: retiro de escombros, reparación de instalaciones embutidas, pinturas completas de recintos y honorarios de profesionales para obras que requieren permiso.
El informe técnico debe ser comprensible para el liquidador: planos con la ubicación de cada daño, fotografías numeradas, descripción de la causa probable y una propuesta de reparación concreta. Cuanto más verificable sea, menos espacio deja para rebajas genéricas.
En viviendas antiguas de adobe o albañilería sin refuerzo, la discusión puede centrarse en si la reparación es técnicamente viable o si corresponde reconstruir. Ese punto debe abordarse con un profesional competente y respaldarse por escrito.
La liquidación paso a paso
El liquidador designado por la compañía, inscrito ante la CMF, inspecciona el inmueble, solicita antecedentes y emite su informe con la cobertura y el monto. La normativa fija plazos para ello, con prórrogas posibles; tras terremotos de gran escala, los procesos se extienden.
Su perito acompaña la inspección, entrega su propio presupuesto y discute las diferencias. En comunidades de edificios, coordina el reclamo de los bienes comunes con la administración y separa lo que corresponde a cada unidad.
Desacuerdos frecuentes
Además del deducible y del infraseguro, se discuten la causa de las grietas, la extensión de la reparación, el valor de terminaciones especiales, los daños en contenidos y los gastos de arriendo mientras la vivienda está inhabitable, si esa cobertura existe.
Otro punto es el maremoto: si su inmueble está en la costa, verifique si el adicional lo cubre o si se trata de una exclusión.
Revise además si su póliza contempla gastos de demolición y remoción de escombros, honorarios de arquitectos o ingenieros para la reconstrucción y gastos de arriendo provisorio. Son coberturas que suelen tener sublímites propios y que el perito debe reclamar expresamente.
- Fisuras antiguas frente a daño sísmico
- Reparación parcial o reemplazo de elementos
- Aplicación de la regla proporcional
- Cobertura de tsunami o maremoto
Si el informe no le convence
Puede impugnar el informe de liquidación por escrito dentro del plazo breve que contempla la normativa desde su notificación. Su perito fundamenta la impugnación con el informe técnico y el presupuesto propio.
Si persiste el desacuerdo, puede reclamar ante la Comisión para el Mercado Financiero, acudir a la Defensoría del Asegurado si la compañía está adherida, y en último término recurrir a arbitraje o a tribunales según la póliza y la ley.
Cuándo vale la pena el asesor propio
Si el daño estimado supera con holgura el deducible, si hay sospecha de daño estructural o si la oferta del liquidador parece insuficiente, un perito propio suele justificarse. Si el daño es menor que el deducible, la póliza no pagará y el asesor no podrá cambiarlo.
Organismos que ofrecen este servicio
- Crawford & Company Chile: Oficina chilena de una red global de ajuste de siniestros, ampliada mediante la adquisición de una empresa local de siniestros.
- McLarens: Red internacional de ajuste de siniestros que cubre el mercado latinoamericano, en particular para riesgos comerciales y complejos.
- Defensoría del Asegurado (DDA): Defensor del asegurado chileno que permite a los asegurados presentar en línea un reclamo contra su aseguradora tras una disputa por un siniestro.
- CMF - Comisión para el Mercado Financiero: Regulador financiero chileno que supervisa a los liquidadores de siniestros y recibe reclamos de los asegurados contra aseguradoras, corredores o liquidadores.
Enlaces externos facilitados a título informativo; compruebe las condiciones directamente con cada organismo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé cuál es mi deducible por sismo?
Está en las condiciones particulares de su póliza o en el certificado de cobertura del seguro hipotecario. Suele expresarse como porcentaje de la suma asegurada con un mínimo en UF.
¿Las réplicas cuentan como un nuevo siniestro?
Depende de la póliza. Algunas agrupan los movimientos ocurridos en un período como un solo evento. Revise la cláusula y documente cada daño con fecha.
¿Necesito un ingeniero además del perito?
Cuando se discute daño estructural, un informe de ingeniería suele ser decisivo. Muchos peritos trabajan con ingenieros calculistas asociados.
¿Puedo reparar antes de que termine la liquidación?
Las reparaciones urgentes para evitar daños mayores sí, documentando todo. Para obras mayores, coordine con el liquidador para no perder pruebas.
Tras un terremoto, entender su deducible y demostrar con rigor técnico el daño real son las dos claves del reclamo. En expertdassure.com encontrará también la guía de honorarios del perito para este tipo de siniestro.