Naturskade eller vannskade – et viktig skille
I Norge er flom, stormflo, storm, skred og jordskjelv definert som naturskade. Har du brannforsikring på bygning eller innbo, er naturskade normalt inkludert, og forsikringsselskapene samarbeider om ordningen gjennom Norsk Naturskadepool. Det gir en relativt ensartet dekning, men oppgjøret håndteres av ditt eget selskap.
Vann fra tette sluk, tilbakeslag i avløpsledninger, overvann som ikke skyldes en naturskade eller stigende grunnvann kan derimot falle inn under andre deler av vilkårene, med andre egenandeler og begrensninger. Hvordan skaden klassifiseres, får derfor stor betydning, og det er et av punktene en uavhengig takstmann vurderer først.
Takstmannens rolle i en flomsak
Selskapet sender sin egen takstmann og ofte et skadeservicefirma. Den uavhengige takstmannen du engasjerer, kontrollerer om skadeårsaken er riktig fastsatt, om tørkeplanen er realistisk og om alle skader er tatt med. Vedkommende utarbeider en egen kalkyle og representerer deg i forhandlingene.
Takstmannen kan også hjelpe deg med å skille mellom skader som kan tørkes og materialer som må skiftes ut, et spørsmål som ofte avgjør store deler av oppgjøret.
Når vannet har trukket seg tilbake
Meld skaden til selskapet så raskt som mulig, og sett i gang tiltak for å begrense skaden når det er trygt: pumpe ut vann, slå av strøm i berørte områder og få våte gjenstander ut. Ta bilder og video av vannstanden, vannmerker på vegger og alle skadde gjenstander før noe kastes.
Følg med på flomvarsler fra myndighetene, og noter tidspunkt og vannstand. Slike opplysninger kan bli viktige for å dokumentere at skaden skyldes en naturhendelse.
- Bilder av vannmerker og vannstand
- Liste over skadd innbo med anslått alder og verdi
- Kvitteringer for strakstiltak og utstyr
- Notater om tidspunkt og varsler
Tørking, slam og forurensning
Flomvann inneholder ofte slam og kloakk. Isolasjon og trematerialer som har vært i kontakt med forurenset vann, må ofte skiftes ut, selv om de kan se tørre ut. Tørking må dokumenteres med målinger, og det er viktig at gjenoppbygging ikke starter før konstruksjonen er tørr nok.
En uavhengig takstmann kan kreve målinger og vurdere om saneringen er tilstrekkelig, slik at du unngår mugg og nye skader senere.
Typiske uenigheter etter flom
Det vanligste stridstemaet er hva som skal rives og skiftes ut. Selskapet kan mene at gulv og vegger kan tørkes, mens du og din takstmann mener forurensningen gjør utskifting nødvendig. Andre spørsmål gjelder verdien av innbo i kjellere og boder, fradrag for alder og om tidligere skader eller manglende vedlikehold har betydning.
Ved gjentatte flomskader på samme sted kan selskapet også ta opp om det bør gjennomføres skadeforebyggende tiltak.
Snakk også med naboene: Har flere i samme område fått skader, kan felles dokumentasjon av vannstand og forløp styrke alles saker.
Uforsikret mot naturskade?
For skader på ting som ikke kan forsikres på vanlig måte, for eksempel visse typer jord, veier og bruer, kan Statens naturskadeordning være aktuell. Ordningen har egne regler og frister. Ting som kunne vært forsikret, men ikke var det, dekkes i utgangspunktet ikke.
Frister, skjønn og Finansklagenemnda
Krav bør meldes uten unødig opphold. Etter forsikringsavtaleloven kan et krav falle bort dersom det ikke meldes innen ett år etter at du fikk kjennskap til forholdene. Ved skriftlig avslag skal selskapet opplyse om fristen for å bringe saken videre.
Er dere uenige om skadens størrelse, gir mange vilkår adgang til skjønn med en skjønnsmann fra hver side og en oppmann. Gjelder tvisten dekningen, for eksempel om skaden er naturskade eller ikke, kan forbrukere klage gebyrfritt til Finansklagenemnda.
Forebygging og gjentatte flomskader
Boliger som ligger nær elver, bekker eller sjø, kan bli rammet flere ganger. Etter en flomskade er det klokt å vurdere tiltak som tilbakeslagsventil i avløpet, bedre drenering, høyere plassering av tekniske installasjoner og materialer som tåler vann bedre i kjelleren. Noen tiltak kan inngå i utbedringen dersom selskapet ser at de reduserer risikoen for nye skader.
En uavhengig takstmann kan foreslå slike løsninger og argumentere for at de bør være en del av oppgjøret, eller i det minste avklare hva du selv må betale. Ta også kontakt med kommunen, som har ansvar for arealplanlegging og ofte for overvannshåndtering. Har kommunens anlegg sviktet, kan det i noen tilfeller være grunnlag for et krav mot kommunen.
- Tilbakeslagsventil og drenering
- Flytting av tekniske installasjoner
- Vannbestandige materialer i kjeller
- Kontakt kommunen om overvann
Velg en takstmann med fukterfaring
Spør etter erfaring med naturskader, fuktmåling og sanering. Etter store flommer kan det være lang ventetid, så avklar kapasitet og fremdrift før du gir oppdraget.
Vær varsom med aktører som oppsøker berørte områder og presser på for rask signatur. En seriøs takstmann gir deg en skriftlig avtale og tid til å vurdere den.
Organisasjoner som tilbyr tjenesten
- Crawford & Company Norge: Norsk avdeling av et internasjonalt skadenettverk som tilbyr skadetakst og skadeoppgjørstjenester, inkludert krav knyttet til driftsavbrudd.
- Finansklagenemnda: Norsk finansklagenemnd som avgir publiserte uttalelser om tvister mellom forbrukere og forsikringsselskaper eller andre finansinstitusjoner.
- Finansklagenemnda: Norsk finansklagenemnd som publiserer sine uttalelser om tvister mellom forsikringstakere og forsikringsselskaper, inkludert krav om tingskade.
Eksterne lenker kun til informasjon; sjekk vilkårene direkte hos hver organisasjon.
Ofte stilte spørsmål
Er overvann etter styrtregn en naturskade?
Ikke alltid. Det avhenger av hvordan vannet kom inn og av vilkårene. Vann som kommer via avløpet, kan bli behandlet som en annen type skade.
Hva med hytta?
Er hytta brannforsikret, er naturskade normalt inkludert. Innbo på hytta må være forsikret særskilt eller inngå i innboforsikringen.
Kan jeg starte gjenoppbygging før selskapet har godkjent?
Strakstiltak er viktig, men vent med gjenoppbygging til omfanget er dokumentert og avklart, ellers kan det bli vanskelig å bevise kravet.
Kan selskapet si opp forsikringen etter flere flomskader?
Naturskadedekningen følger brannforsikringen, og selskapene har begrenset adgang til å nekte slik forsikring. Selskapet kan likevel stille krav til skadeforebyggende tiltak. Avklar dette med selskapet.
Flomskader krever rask handling og grundig dokumentasjon. En uavhengig takstmann kan sikre at skadeårsak, tørking og utbedring vurderes riktig.